远离无证机构,防范资金风险

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  什么是无证经营支付业务?

未取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》从事银行卡收单业务、网络支付业务、多用途预付卡发行与受理业务的行为。

  如何认定无证机构?

(一)未取得支付业务许可经营银行卡收单核心业务。

无证经营支付业务的主要表现形式:

1.以平台对接或“大商户”模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金结算,即所谓“二清”行为;

2.从事银行卡收单商户审核、协议签订、交易处理、资金结算、风险监测、终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务;

银行卡收单业务,就是银行卡收单机构(包括银行机构和取得人民银行支付业务许可的支付机构)与特约商户签订银行卡受理协议,消费者可以在该商户刷卡消费,收单机构为商户和消费者提供资金结算服务。

支付业务有证机构收单业务的资金走向为:持卡人刷卡→收单机构→银联清算→银行卡发卡机构→银联清算→收单机构→商户。无证机构收单业务资金走向为:持卡人刷卡→收单机构→银联清算→银行卡发卡机构→银联清算→收单机构→无证机构→商户。以上可以看出,无证机构收单业务资金走向多了一个无证机构环节。

(二)未取得支付业务许可经营基于客户支付账户的网络支付业务。

无证经营支付业务的主要表现形式:

1.采取平台对接或“大商户”模式,即客户资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给该平台二级商户;

即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户,以近几年发展迅速的电商平台为例,很多电商平台采取的货款结算方式与传统大商场的结算方式类似,实质是为商户和消费者提供了货币资金转移服务,即从事了网络支付业务。若电商平台未取得支付牌照,则涉嫌无证经营网络支付业务;

2.为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能;

(三)未取得支付业务许可经营多用途预付卡发行与受理业务。

无证经营支付业务的主要表现形式:

1.单用途预付卡擅自扩大应用范围,实现跨法人商户应用;

2.发行与受理跨法人、跨行业、跨地区使用的预付卡(包括电子卡和实体卡)。

(四)超出《支付业务许可证》规定的业务类型、业务覆盖范围和有效期开展业务。

远离无证机构,防范资金风险

 如何识别无证机构?

(一)核对机构身份

查看对方是否为银行或持有《支付业务许可证》的非银行支付机构(以下简称支付机构),并登录中国人民银行官网进行验证,若无,则该公司涉嫌无证从事支付业务。

特别提示:中国银联作为专业的清算机构,不从事POS机生产、销售、布放等活动,对于声称布放“银联”机具的机构,应谨慎合作。

(二)核对签约协议。

查看签约方是否为银行或支付机构,协议内容中如存在资金结算周期特别长、手续费明显低于市场价或免手续费,并宣称能高额返现、可提供一机多商户等增值服务的,应谨慎合作。

(三)是核对结算信息。

与正规收单机构合作,结算资金来源通常为直联代清算账户或支付机构备付金账户。

无证机构的危害性

(一)资金安全无保障。

无证机构所留存的资金不受监管,可自行控制和支配,极易产生截留、挪用商户资金的风险甚至发生携款跑路事件,对社会产生极大的危害。如北京万资伟业支付技术有限公司失联、济南全民付信息技术有限公司失联、宁波甬路通达科技公司卷款跑路、诺漫斯电子商务(深圳)股份有限公司卷款跑路等;

(二)信息安全无保护。

无证机构在开展业务时,不受人民银行各项业务规范的约束,缺乏安全保障措施,极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险。

一些无证机构在网上大肆售卖POS机具,对商户和客户未设置任何准入门槛,为黄、赌、毒、洗钱等从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务,助长犯罪行为。还有一些机构无能力也无意愿持续、主动监控受理终端的实际使用地区,造成大量商户注册地、经营地与实际业务开展地不符的情况,甚至出现跨境移机,给人民银行监管造成极大困难。

(三)扰乱市场经营秩序。

随着市场竞争加剧,不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、恶性竞争、不公平竞争的情形时有发生。

无证机构在经营过程中,常采取低价倾销等恶性竞争方式,并主要通过变造交易、伪造业务类型,对持证支付机构经营造成压力,扰乱市场经营秩序,危害支付服务市场安全、稳健运行。同时,无证机构大量开展虚假宣传,误导消费者、商户,出现风险事件后引发投诉、维权。同时,支付行业秩序遭到破坏,并助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为。

人民银行采取了哪些措施

 整治无证经营支付业务?

从2010年以来,人民银行陆续出台了《非金融机构支付业务管理办法》《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构备付金存管办法》《非银行机构网络支付业务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》《中国人民银行关于银行卡收单业务外包管理的通知》《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》等一系列非银行支付机构业务许可和监管制度,旨在为支付机构依法合规开展业务提供良好的政策环境,促进支付服务市场健康发展,提升支付行业的服务质量和效率。

远离无证机构,防范资金风险

商户如何合规安全使用POS机?

(一)正规渠道购买POS机。

应到正规银行机构和支付机构(支付机构可通过人民银行官网查询或向当地人民银行咨询)申请POS机,不贪图便宜和方便而购买、使用非正规渠道提供的POS机。

(二)增强安全风险意识。

仔细阅读与收单机构签订的《特约商户人民币银行卡收单业务合作协议》充分了解相关注意事项,及时关注POS机刷卡资金到账情况,一旦超过正常期限未到账及时与收单机构联系。收银员刷卡后,要认真核对银行卡号以及卡背面签名是否与POS签购单一致。妥善保管POS签购单,至交易之日起至少保存1年。

(三)增强法律法规意识。

《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》明确,未取得支付业务许可从事该业务的行为,违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条第一款第(三)、(四)项的规定,破坏了支付结算业务许可制度,危害支付市场秩序和安全,情节严重的,适用刑法第二百二十五条第(三)项,以非法经营罪追究刑事责任。

一旦出现风险事件,应及时向公安机关报案,用法律手段维护自身合法权益。同时,积极向收单机构、资金结算账户开户银行以及人民银行反映情况,帮助追回资金减少损失。

举报无证机构方式

1.中国支付清算协会。

中国支付清算协会发布《关于发布2019年支付结算违法违规行为重点举报事项的公告》明确规定,任何单位和个人对支付结算领域的各类违法违规行为,包括无证经营支付结算业务,违法违规开展有关银行账户、支付账户、支付工具、支付系统等领域支付结算业务的行为等,均可以向该协会举报。

2.中国人民银行及其分支机构。

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